【按】2009年7月29日，西安仲裁委商洛分會委員會受理科依法受理了一起由人民法院按規(guī)定程序退審仲裁委仲裁的保險(xiǎn)公司拒賠的李××車輛保險(xiǎn)索賠糾紛。至8月26日，歷時(shí)27天，仲裁庭經(jīng)過庭審調(diào)查，證據(jù)核查等法定程序，作出了商洛市鎮(zhèn)安縣××保險(xiǎn)公司營業(yè)部賠付被保險(xiǎn)人李××車輛商業(yè)險(xiǎn)損失9000元的終結(jié)調(diào)解，雙方當(dāng)事人均表示滿意。這是仲裁商洛分會貫徹落實(shí)最高人民法院《關(guān)于建立健全訴訟與非訴訟相銜接的矛盾糾紛解決機(jī)制的若干意見》的首起車輛保險(xiǎn)索賠調(diào)解案件，充分顯示了仲裁調(diào)解職能的高效、靈活、和諧的特點(diǎn)，達(dá)到了申請人表示自己的車輛和沙石場等財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍愿在被申請人保險(xiǎn)企業(yè)投保的最佳和諧效果。

基本案情

經(jīng)2009年8月19日庭審調(diào)查，申請人李××訴稱：2009年4月8日，自己由朋友周×介紹，向鎮(zhèn)安縣××保險(xiǎn)公司申請了SK210LC—8挖掘機(jī)車輛保險(xiǎn)，向保險(xiǎn)公司提交了個(gè)人身份證、車輛合格證、購車發(fā)票，并交納保費(fèi)7986.00元人民幣。保險(xiǎn)公司給自己送達(dá)了“保險(xiǎn)業(yè)專用發(fā)票”和“機(jī)動車輛保險(xiǎn)單”（正本），自己也在“機(jī)動車輛保險(xiǎn)／機(jī)動車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保單（個(gè)人用車投保使用）”上簽了字。并約定了發(fā)生爭議處理方式：⑵商洛仲裁委員會仲裁。自己并沒有見到“保險(xiǎn)條款”，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員周×也沒有給自己解釋什么條款及注意事項(xiàng)等保險(xiǎn)知識。2009年6月12日晚8：00左右，挖掘機(jī)作業(yè)中致青銅關(guān)鎮(zhèn)茨溝村低壓電線斷掉，導(dǎo)致附近配電房財(cái)產(chǎn)損失14700.00元。自己先給付變電所14700.00元。事故發(fā)生后，6月13日早8：00向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)行了事故勘查。7月15日保險(xiǎn)公司“機(jī)動車輛保險(xiǎn)拒賠通知書”，以“根據(jù)特種車特約條款第二條㈢項(xiàng)3、施工人員違反操作規(guī)則，導(dǎo)致機(jī)械臂或車身觸及高壓線所造成的保險(xiǎn)車輛損失及第三者責(zé)任，本公司不負(fù)責(zé)賠償損失，此案拒賠。”自己認(rèn)為被申請人不守承諾，隨即向鎮(zhèn)安縣人民法院訴訟，法院認(rèn)為自己的保險(xiǎn)糾紛有仲裁約定，故退回后，自己依照合同約定糾紛解決條款，請求仲裁商洛分會仲裁，被申請人賠償14700.00元財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。被申請人商洛××保險(xiǎn)支公司辯稱：投保人投保時(shí)保險(xiǎn)公司規(guī)定，業(yè)務(wù)員必須給投保人保書及保險(xiǎn)單條款等，并理應(yīng)說明。但業(yè)務(wù)員是否按此操作不清楚。此事故不屬于意外事故，屬于申請人李××的施工人員違反操作規(guī)則，導(dǎo)致挖掘機(jī)機(jī)械臂或車身觸及高壓線所造成的保險(xiǎn)車輛損失及第三者責(zé)任險(xiǎn)。理賠人員勘查事故現(xiàn)場未見到駕駛?cè)藛T，受理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員請假無法到庭，保險(xiǎn)公司認(rèn)為不屬于意外事故，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，拒賠理由成立。并出示中國挖掘機(jī)網(wǎng)“挖掘機(jī)安全操作規(guī)程”等證據(jù)。關(guān)于保單上規(guī)定的什么“操作規(guī)則”工作人員也不清楚。

仲裁庭認(rèn)為：鎮(zhèn)安××保險(xiǎn)公司沒有證據(jù)證明受保時(shí)業(yè)務(wù)員向當(dāng)事人一并送達(dá)了“保險(xiǎn)條款”并加以說明，且特種車輛“操作規(guī)則”根本就不清楚，談不上講給投保人知曉；事故發(fā)生后勘查人員沒有依法要求被保險(xiǎn)人補(bǔ)充相關(guān)證明和資料；申請人李××的操作人員掛斷的不屬高壓線，故以“違反操作規(guī)則導(dǎo)致機(jī)械臂觸及高壓線造成事故”拒賠證據(jù)不足，理由不充分。申請人李××2009年4月8日投保后在投保單上進(jìn)行了簽字確認(rèn)；但沒有證據(jù)證明，時(shí)隔3個(gè)多月至提起仲裁之日，仍然沒有看到保險(xiǎn)單（正本）中載明的“特別約定”條款，和自己沒有收到保險(xiǎn)條款確屬事實(shí)；且不能提供事故發(fā)生車輛操作人員的駕駛證件，有一定責(zé)任。

經(jīng)仲裁庭2009年8月26日主持調(diào)解，被申請人商洛××保險(xiǎn)公司愿意賠付申請人李××財(cái)產(chǎn)損失9000.00元，申請人表示愿意將自己的車輛等繼續(xù)投保鎮(zhèn)安××保險(xiǎn)公司。

簡 評

本案雖然調(diào)解結(jié)案，盡管雙方當(dāng)事人均表示滿意，但仲裁機(jī)構(gòu)認(rèn)為有下列表現(xiàn)亦應(yīng)引起我們的反思：①保險(xiǎn)企業(yè)雖然面臨競爭，經(jīng)營艱難，但在發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，在法規(guī)規(guī)定的程序中應(yīng)該怎么作，尤其是業(yè)務(wù)人員。比如此案中業(yè)務(wù)人員4月8日收據(jù)收取投保人保費(fèi)時(shí)，是不是應(yīng)該同時(shí)向投保人出示相關(guān)保書，保險(xiǎn)條款并應(yīng)該說明提示，而且應(yīng)隨即要求投保人補(bǔ)充完善相關(guān)手續(xù)。②保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，尤其是加大理賠人員的規(guī)范管理。如本案業(yè)務(wù)人員和理賠人員是不是知道熟悉挖掘機(jī)“操作規(guī)則”，知不知道高、低壓線千伏區(qū)別定位的法律規(guī)定；理賠中熟不熟悉向投保人索取“兩證號”（駕駛證、行駛證、車牌號）；明白不明白《保險(xiǎn)法》規(guī)定的理賠勘查職責(zé)。③保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的法律法規(guī)及行業(yè)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)。如本案發(fā)生后，如何參與仲裁活動，當(dāng)事人并不十分熟悉，以致出現(xiàn)答辯不按時(shí)，搜集證據(jù)不到位，辯論適用法規(guī)不明確，心理準(zhǔn)備不夠充分?？偟?，保險(xiǎn)公司經(jīng)營難，但應(yīng)在難中保利益，摒棄不應(yīng)而應(yīng)當(dāng)避免的其他損失，以提高企業(yè)效益。當(dāng)然，就投保人而言，必須明白在格式合同下，自己是弱勢群體，投保定單時(shí)一定要慎重、慎選保險(xiǎn)企業(yè)，慎簽保險(xiǎn)合同，慎查保險(xiǎn)條款，慎慮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)責(zé)。不然，一旦發(fā)生責(zé)任事故，不明不理不受不依法則要承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

雙方當(dāng)事人也應(yīng)了解和掌握“一裁終局”的仲裁法律制度，如雙方當(dāng)事人不愿意調(diào)解，仲裁機(jī)關(guān)將按程序履行裁決職能。仲裁調(diào)解書和裁決書具有同等司法法律文書效力，雙方當(dāng)事人均應(yīng)履行。

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