【按】2009年7月29日，西安仲裁委商洛分會委員會受理科依法受理了一起由人民法院按規(guī)定程序退審仲裁委仲裁的保險公司拒賠的李××車輛保險索賠糾紛。至8月26日，歷時27天，仲裁庭經(jīng)過庭審調(diào)查，證據(jù)核查等法定程序，作出了商洛市鎮(zhèn)安縣××保險公司營業(yè)部賠付被保險人李××車輛商業(yè)險損失9000元的終結(jié)調(diào)解，雙方當(dāng)事人均表示滿意。這是仲裁商洛分會貫徹落實最高人民法院《關(guān)于建立健全訴訟與非訴訟相銜接的矛盾糾紛解決機制的若干意見》的首起車輛保險索賠調(diào)解案件，充分顯示了仲裁調(diào)解職能的高效、靈活、和諧的特點，達(dá)到了申請人表示自己的車輛和沙石場等財險業(yè)務(wù)仍愿在被申請人保險企業(yè)投保的最佳和諧效果。

基本案情

經(jīng)2009年8月19日庭審調(diào)查，申請人李××訴稱：2009年4月8日，自己由朋友周×介紹，向鎮(zhèn)安縣××保險公司申請了SK210LC—8挖掘機車輛保險，向保險公司提交了個人身份證、車輛合格證、購車發(fā)票，并交納保費7986.00元人民幣。保險公司給自己送達(dá)了“保險業(yè)專用發(fā)票”和“機動車輛保險單”（正本），自己也在“機動車輛保險／機動車輛交通事故責(zé)任強制保險投保單（個人用車投保使用）”上簽了字。并約定了發(fā)生爭議處理方式：⑵商洛仲裁委員會仲裁。自己并沒有見到“保險條款”，保險業(yè)務(wù)員周×也沒有給自己解釋什么條款及注意事項等保險知識。2009年6月12日晚8：00左右，挖掘機作業(yè)中致青銅關(guān)鎮(zhèn)茨溝村低壓電線斷掉，導(dǎo)致附近配電房財產(chǎn)損失14700.00元。自己先給付變電所14700.00元。事故發(fā)生后，6月13日早8：00向保險公司報案，保險公司工作人員進(jìn)行了事故勘查。7月15日保險公司“機動車輛保險拒賠通知書”，以“根據(jù)特種車特約條款第二條㈢項3、施工人員違反操作規(guī)則，導(dǎo)致機械臂或車身觸及高壓線所造成的保險車輛損失及第三者責(zé)任，本公司不負(fù)責(zé)賠償損失，此案拒賠?！弊约赫J(rèn)為被申請人不守承諾，隨即向鎮(zhèn)安縣人民法院訴訟，法院認(rèn)為自己的保險糾紛有仲裁約定，故退回后，自己依照合同約定糾紛解決條款，請求仲裁商洛分會仲裁，被申請人賠償14700.00元財產(chǎn)損失費。被申請人商洛××保險支公司辯稱：投保人投保時保險公司規(guī)定，業(yè)務(wù)員必須給投保人保書及保險單條款等，并理應(yīng)說明。但業(yè)務(wù)員是否按此操作不清楚。此事故不屬于意外事故，屬于申請人李××的施工人員違反操作規(guī)則，導(dǎo)致挖掘機機械臂或車身觸及高壓線所造成的保險車輛損失及第三者責(zé)任險。理賠人員勘查事故現(xiàn)場未見到駕駛?cè)藛T，受理保險業(yè)務(wù)人員請假無法到庭，保險公司認(rèn)為不屬于意外事故，不屬于保險責(zé)任，拒賠理由成立。并出示中國挖掘機網(wǎng)“挖掘機安全操作規(guī)程”等證據(jù)。關(guān)于保單上規(guī)定的什么“操作規(guī)則”工作人員也不清楚。

仲裁庭認(rèn)為：鎮(zhèn)安××保險公司沒有證據(jù)證明受保時業(yè)務(wù)員向當(dāng)事人一并送達(dá)了“保險條款”并加以說明，且特種車輛“操作規(guī)則”根本就不清楚，談不上講給投保人知曉；事故發(fā)生后勘查人員沒有依法要求被保險人補充相關(guān)證明和資料；申請人李××的操作人員掛斷的不屬高壓線，故以“違反操作規(guī)則導(dǎo)致機械臂觸及高壓線造成事故”拒賠證據(jù)不足，理由不充分。申請人李××2009年4月8日投保后在投保單上進(jìn)行了簽字確認(rèn)；但沒有證據(jù)證明，時隔3個多月至提起仲裁之日，仍然沒有看到保險單（正本）中載明的“特別約定”條款，和自己沒有收到保險條款確屬事實；且不能提供事故發(fā)生車輛操作人員的駕駛證件，有一定責(zé)任。

經(jīng)仲裁庭2009年8月26日主持調(diào)解，被申請人商洛××保險公司愿意賠付申請人李××財產(chǎn)損失9000.00元，申請人表示愿意將自己的車輛等繼續(xù)投保鎮(zhèn)安××保險公司。

簡 評

本案雖然調(diào)解結(jié)案，盡管雙方當(dāng)事人均表示滿意，但仲裁機構(gòu)認(rèn)為有下列表現(xiàn)亦應(yīng)引起我們的反思：①保險企業(yè)雖然面臨競爭，經(jīng)營艱難，但在發(fā)展保險業(yè)務(wù)時，在法規(guī)規(guī)定的程序中應(yīng)該怎么作，尤其是業(yè)務(wù)人員。比如此案中業(yè)務(wù)人員4月8日收據(jù)收取投保人保費時，是不是應(yīng)該同時向投保人出示相關(guān)保書，保險條款并應(yīng)該說明提示，而且應(yīng)隨即要求投保人補充完善相關(guān)手續(xù)。②保險公司應(yīng)加強業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，尤其是加大理賠人員的規(guī)范管理。如本案業(yè)務(wù)人員和理賠人員是不是知道熟悉挖掘機“操作規(guī)則”，知不知道高、低壓線千伏區(qū)別定位的法律規(guī)定；理賠中熟不熟悉向投保人索取“兩證號”（駕駛證、行駛證、車牌號）；明白不明白《保險法》規(guī)定的理賠勘查職責(zé)。③保險公司應(yīng)加強業(yè)務(wù)人員的法律法規(guī)及行業(yè)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)。如本案發(fā)生后，如何參與仲裁活動，當(dāng)事人并不十分熟悉，以致出現(xiàn)答辯不按時，搜集證據(jù)不到位，辯論適用法規(guī)不明確，心理準(zhǔn)備不夠充分?？偟?，保險公司經(jīng)營難，但應(yīng)在難中保利益，摒棄不應(yīng)而應(yīng)當(dāng)避免的其他損失，以提高企業(yè)效益。當(dāng)然，就投保人而言，必須明白在格式合同下，自己是弱勢群體，投保定單時一定要慎重、慎選保險企業(yè)，慎簽保險合同，慎查保險條款，慎慮保險風(fēng)險預(yù)責(zé)。不然，一旦發(fā)生責(zé)任事故，不明不理不受不依法則要承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

雙方當(dāng)事人也應(yīng)了解和掌握“一裁終局”的仲裁法律制度，如雙方當(dāng)事人不愿意調(diào)解，仲裁機關(guān)將按程序履行裁決職能。仲裁調(diào)解書和裁決書具有同等司法法律文書效力，雙方當(dāng)事人均應(yīng)履行。

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