-----評(píng)劉某和某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛仲裁案

【編者按】隨著商品經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)達(dá)，當(dāng)今社會(huì)的保險(xiǎn)活動(dòng)已經(jīng)設(shè)計(jì)社會(huì)生活的各個(gè)方面，保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定以及人民生活的安定都有很大的影響。相應(yīng)的，關(guān)于保險(xiǎn)合同糾紛的案件也沒了這一靈魂，保險(xiǎn)合同的射幸性特征，不僅將與賭博無異，而且極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。本案是典型的保險(xiǎn)合同案件，對(duì)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定是本案的關(guān)鍵，也是需要我們深入研究的。

基 本 案 情

仲裁庭意見及處理結(jié)果

（一）仲裁庭意見

1. 關(guān)于保險(xiǎn)利益。本案牌君威轎車的實(shí)際占有、使用人為申請(qǐng)人，投保人亦為申請(qǐng)人，被保險(xiǎn)人為某部隊(duì)并不能表明申請(qǐng)人對(duì)保險(xiǎn)車輛沒有保險(xiǎn)利益。被申請(qǐng)人認(rèn)為申請(qǐng)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的抗辯缺乏證據(jù)支持，仲裁庭不予采納。

關(guān)于雙方應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。一方面，根據(jù)《道路交通安全法》和《保險(xiǎn)法》總則的規(guī)定，申請(qǐng)人未辦理車輛登記手續(xù)而套用某部隊(duì)車牌上路行駛，系違反法律法規(guī)的行為，其使用該號(hào)牌為機(jī)動(dòng)車投保并訂立保險(xiǎn)合同，也是違反誠(chéng)實(shí)信用的行為，應(yīng)承擔(dān)一定的民事責(zé)任。另一方面，被申請(qǐng)人明知申請(qǐng)人投保的機(jī)動(dòng)車號(hào)牌為軍牌，仍接受申請(qǐng)人投保，并特別約定“本保險(xiǎn)車輛車主：劉某”。當(dāng)保險(xiǎn)車輛出檢后得知申請(qǐng)人未如實(shí)履行告知車輛及號(hào)牌來源義務(wù)的情況下，仍未依照《保險(xiǎn)法》規(guī)定行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)，可以推定其對(duì)申請(qǐng)人使用其他機(jī)動(dòng)車牌是默認(rèn)的，被申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)履行保險(xiǎn)理賠義務(wù)，承擔(dān)支付一定保險(xiǎn)金的責(zé)任。

至于被申請(qǐng)人提供的《非營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款》，由于無證據(jù)顯示被申請(qǐng)人就該條款第六條第九項(xiàng)的規(guī)定，即“除另有約定外，發(fā)生保障事故時(shí)保險(xiǎn)車輛無公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌，或按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格”，向投保人作過特別說明，故被申請(qǐng)人不能免責(zé)。

（二）處理結(jié)果

依據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十四條、第三十一條、第四十四條，《合同法》第一百二十條，《仲裁法》第七條、第五十一條之規(guī)定，裁決如下：

1. 被申請(qǐng)人在本裁決送達(dá)后十日內(nèi)給付申請(qǐng)人保險(xiǎn)金80000元，逾期，按同期貸款最高利率加倍計(jì)付遲延履行期間的債務(wù)利息。被申請(qǐng)人支付保險(xiǎn)金后按照實(shí)際支付保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。

2. 被申請(qǐng)人在本裁決送達(dá)后十日內(nèi)給付申請(qǐng)人保險(xiǎn)勘察費(fèi)500元。

3. 駁回申請(qǐng)人其他仲裁請(qǐng)求。

4. 本案仲裁費(fèi)8392元，由申請(qǐng)人承擔(dān)4196元，被申請(qǐng)人承擔(dān)4196元。仲裁費(fèi)申請(qǐng)人已預(yù)交，被申請(qǐng)人隨履行第一項(xiàng)義務(wù)時(shí)一并給付申請(qǐng)人。

評(píng) 析

（一）本案中的申請(qǐng)人是否是車輛的所有權(quán)人

由于本案中申請(qǐng)人是通過合法的債務(wù)抵償協(xié)議取得該車輛的所有權(quán)，但卻沒有辦理車輛變更登記，故此被申請(qǐng)人辯稱，車輛上路必須經(jīng)合法登記并取得駕駛證和行駛證，涉案車輛沒有辦理車輛登記，申請(qǐng)人不是該車的所有權(quán)人。我們認(rèn)為，申請(qǐng)人具有該車的所有權(quán)。理由如下：

（二）本案中的申請(qǐng)人是否具有保險(xiǎn)利益

被申請(qǐng)人認(rèn)為：保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人系某部隊(duì)，而申請(qǐng)人不是某部隊(duì)的人，與本保險(xiǎn)車輛沒有法律承認(rèn)的保險(xiǎn)利益。這一問題也是本案的核心問題。我們認(rèn)為：申請(qǐng)人擁有該車的所有權(quán)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。理由如下：

保險(xiǎn)利益（Insurable interest）,又稱可保利益，即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系。其表現(xiàn)為投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損，或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系。保險(xiǎn)利益時(shí)保險(xiǎn)合同得以成立的必有條件。從保險(xiǎn)法學(xué)理論上看，保險(xiǎn)利益制度設(shè)置的初衷是為了防止道德危險(xiǎn)，抑制賭博行為的發(fā)生。因此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！?/p>

（三）申請(qǐng)人是否應(yīng)在保險(xiǎn)合同中承擔(dān)責(zé)任

仲 裁 心 得

總之，仲裁制度作為處理紛爭(zhēng)的一種手段，正適應(yīng)創(chuàng)建和諧社會(huì)的總體要求，適時(shí)調(diào)整價(jià)值目標(biāo)，用和諧社會(huì)的內(nèi)在要求來完善仲裁規(guī)則，以促進(jìn)和諧社會(huì)的最終實(shí)現(xiàn)，這其中既有價(jià)值理念的調(diào)整，也有行為規(guī)則的改變，這需要我們不斷的努力正如司法部長(zhǎng)吳愛英所說“構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的過程，就是在妥善處理各種矛盾過程中不斷前進(jìn)的過程，就是不斷消除不和諧因素的過程。（毛璟文）