維護保險當(dāng)事人合法權(quán)益 彰顯和諧仲裁理念
隨著市場經(jīng)濟步伐的加快，保險市場主體的快速發(fā)展和保險業(yè)服務(wù)能力的逐步提高，各類行業(yè)的投保險種也越來越細(xì)化，人們的保險意識同時日益增強，保險賠付糾紛也隨之成上升趨勢。近期仲裁商洛分會委員會有效調(diào)處了一起車輛保險合同糾紛。仲裁員審理案件履行職責(zé)、不辭辛苦、高效負(fù)責(zé)，多次給雙方當(dāng)事人勸喻疏導(dǎo)，使申請人的怨氣平息，復(fù)活理性。達(dá)到了和諧仲裁案結(jié)事了的成效。
案 情
2011年8月8日申請人丹鳳縣王某在商洛某聯(lián)合保險公司為其所有的陜EC2050號貨車投保了機動車交通事故責(zé)任強制險和機動車商業(yè)險（以下簡稱保險合同），保險額為60000元，保險期限自2011年8月9日至2012年8月8日止。
2011年11月16日22時20分王某的車由駕駛員徐某駕駛在某礦業(yè)公司礦區(qū)路段時，右前輪爆胎，撞向山體，損壞嚴(yán)重，王某及時報警、并通知保險公司。經(jīng)交警大隊認(rèn)定：“駕駛員徐某負(fù)該起事故的全部責(zé)任”。王某以保險合同約定向聯(lián)保公司提出理賠，聯(lián)保公司對該車進(jìn)行了全損推定，表示賠償申請人10800元。王某不服，將受損車輛委托某價格認(rèn)證中心進(jìn)行車損價格鑒定，結(jié)論為：“受損貨車的配件、零部件費及維修費計51557元，該貨車已無修復(fù)的價值”。收取鑒定費1400元，共計52957元，要求被申請人以此進(jìn)行理賠未果，王某按合同約定于2012年5月31日申請西仲委商洛分會委員會依法裁令商洛某聯(lián)合保險公司賠付其車輛損失，鑒定等費用計52957元人民幣。
爭 議 焦 點
申請人依據(jù)保險合同向被申請人提出理賠，要求被申請人依據(jù)保險合同的約定，承擔(dān)其車輛損失費、鑒定費共計52957元人民幣。但被申請人認(rèn)為：一、根據(jù)保險條款第27條第（一）款第1項約定“按投保時被保險機動車的新車購置價確定保險金額的，發(fā)生全部損失時，在保險金額內(nèi)計算賠償，保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的，按保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值計算賠償。保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值根據(jù)保險事故發(fā)生時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定?！?；二、事故發(fā)生時申請人所投保的車輛陜EC2050已實際使用55個月；三、依據(jù)保險條款的規(guī)定“折舊率應(yīng)為1.40%?！睋?jù)此被申請人作出“推定全損處理60000*（1-55*1.40%）-3000元殘值=10800元”。被申請人向申請人僅賠付10800元人民幣而拒絕申請人要求52957元的賠償。
仲裁庭意見及處理結(jié)果
仲裁庭認(rèn)為，申請人王某與被申請人某保險公司簽訂的《機動車交通事故責(zé)任強制險》和《機動車商業(yè)險》真實有效，應(yīng)當(dāng)受到法律保護，當(dāng)事人各方應(yīng)當(dāng)按照誠實信用的原則履行，申請人投保車輛發(fā)生事故，致使車輛受損嚴(yán)重，經(jīng)交警大隊認(rèn)定：“駕駛員徐某負(fù)事故全部責(zé)任”雙方對此均無異議。申請人已按合同約定全額、按時交納了保險費用。被申請人在申請人投保過程中并未告知申請人車輛折舊價值，未履行告知義務(wù)而存在一定的過錯責(zé)任，其行為違反了《中華人民共和國和保險法》第十七條之規(guī)定。申請人在投保時未提供購車發(fā)票，也未認(rèn)真閱讀保險條款相關(guān)事項和提供相應(yīng)的車輛損失票據(jù)而存在過錯。經(jīng)過仲裁員對雙方耐心勸喻、曉之以理、動之以情最后相互諒解達(dá)成調(diào)解協(xié)議：一、被申請人一次性賠償申請人王某陜EC2050車輛損失30000元人民幣；二、陜EC2050車輛殘值歸申請人所有；三、其他所有費用由申請人自行承擔(dān)；四、申請人放棄其他仲裁請求；五、申請人按被申請人保險理賠結(jié)案要件要向被申請人提供所需資料。
評 析
一、未履行告知義務(wù)是保險行業(yè)在工作中的不足之處。
《保險法》第十七條1款規(guī)定“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容?！北景钢斜簧暾埲藳]有履行投保車輛折舊的告知職責(zé)，形成了工作業(yè)務(wù)瑕疵。
二、投保人沒有仔細(xì)審閱合同條款。
《保險法》第十六條1款規(guī)定“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知?！北景钢猩暾埲嗽谕侗r對所有保險事項就未詢問被申請人，也未仔細(xì)閱讀保險條款而臆簽合同，其行為存在一定自權(quán)處分過錯。
本案的成功調(diào)解，體現(xiàn)了和諧仲裁的理念，維護了投保人和保險人的合法權(quán)益，又最大限度維護了保險公司的行業(yè)信譽。